Маленький человек с большими деньгами

15.11.2013

У детей стало больше карманных денег — только в России они тратят 5–6 млрд долларов в год, становясь реальной покупательной силой. Одно авторитетное экономическое издание не без восторга сообщило эту новость и посоветовало обратить внимание на новую «состоятельную аудиторию» не только российским производителям, но и банкам. Однако прежде неплохо бы изучить опыт тех стран, где подрастающее поколение уже давно знает, что такое потребительский бум.

Когда лучше всего приступать к финансовому образованию ребенка? По мнению швейцарских экспертов, с первого класса, а еще лучше с детского сада. И это сказано не для красного словца: проблема в том, что швейцарские подростки погрязли в долгах. В интервью «Труду» Марианна Аффолтер, официальный представитель швейцарского фонда Pro Juventute, защищающего права молодежи, отметила, что сегодня, по статистике, каждый пятый из 12–18-летних швейцарцев имеет долги. А в возрастной категории от 18 до 25 лет финансовые проблемы (то есть задолженность в несколько тысяч франков) имеет уже каждый третий! И это в стране, где педантичность, умеренность и аккуратность в расходах культивировались столетиями!

Есть и рекордсмены на этом фронте. Не так давно молодая особа 22 лет озадачила родителей новостью, что ее долг незаметно для девушки достиг полумиллиона франков (или долларов, кому в чем удобнее считать). К этому остается добавить, что 80% взрослых швейцарцев, которые сегодня не могут расплатиться по кредитам, задолжали банкам, когда им было меньше 25 лет.

Швейцарские исследователи решили выяснить, кто и почему чаще всего оказывается в группе долгового риска. Среднестатистический портрет безнадежного швейцарского должника оказался предельно прост. Это вовсе не молодожены, берущие ипотеку на первую квартиру, а молодые люди, которым свойственно так называемое демонстративное потребление. Так, выяснилось, что чаще всего в западню к банкам попадают те мужчины, которые в молодости купили очень дорогой и престижный автомобиль, а также те, кто увлекается интернет-покупками. У женской половины в безнадежных должниках чаще всего оказывались те дамы, которые еще в ранней молодости пристрастились к шопингу и дорогим вещам, а также тратили очень много на уход за собой и на опыты в пластической медицине.

Конечно, можно посетовать на беспечность современной молодежи, не думающей о завтрашнем дне. Но, с другой стороны, давление, оказываемое рекламой на детей и подростков, крайне велико и возрастает не по дням, а по часам. Что вполне объяснимо, если учесть, что те же швейцарские подростки тратят почти полмиллиарда франков (470 млн долларов) в год на потребительские товары.

Как сетует глава «Ассоциации по защите прав потребителей Швейцарии» Жозе Вильпен, обладая такой солидной суммой «карманных денег», швейцарские подростки стали целевой группой не только для фирм, выпускающих мобильные телефоны, джинсы, музыкальные диски и спортивные товары, но и для швейцарских банков. Действительно, еще совсем недавно швейцарские подростки могли открыть счет и взять первый кредит без ведома родителей, как только им исполнится 15. Но теперь банки решили радикально снизить возрастную планку и принялись создавать клиентскую базу из детей, достигших 12 лет. Согласившись стать клиентом банка, подростки получают в подарок кредитную карточку и 40 швейцарских франков на свой счет. Суть щедрого подарка в том, что дети, получив 40 виртуальных франков, редко могут точно рассчитать свои траты. И обязательно превысят подарочный лимит. А дальше, как говорится, пошло-поехало. Вернув потраченное сверх лимита и проценты, ребенок вряд ли избежит соблазна воспользоваться карточкой еще раз. Ведь желанная вещь — вот она, на прилавке магазина, и получить ее можно прямо сейчас. А деньги на карточке — виртуальные, вроде бы как и ненастоящие, и вернуть их банку можно позже, пусть и с процентом…

Особенно, по словам Марианны Аффолтер, детям трудно уследить за тратами на мобильные телефоны с их играми, скачиванием фильмов и музыки. Зачастую «мобильный» долг ребенка может вырасти настолько, что становится серьезной проблемой для родителей. Стремительно увеличивающееся число молодых людей, погрязших в банковских долгах, и стало причиной того, что в Швейцарии решили обучать детей финансовой грамоте чуть ли не с пеленок. Эту цель и поставила перед собой программа общественного фонда Pro Juventute.

— Мы пытаемся дать основы финансовой грамотности для самых маленьких. То есть обучаем детей обращению с деньгами еще в детском саду, с 5-летнего возраста, — говорит Марианна Аффолтер.

Понятно, что «финансовая грамотность» в 5-летнем возрасте имеет свои особенности. Вот, например, красочная книга, выпущенная по заказу Pro Juventute. В ней рассказывается история маленькой девочки, которая отправилась в магазин игрушек с героями популярных мультфильмов. Понятны искушения маленькой любительницы шопинга в мире игрушечного изобилия.

Книжка доступным языком учит детей считать свои деньги и объясняет, как разумно совмещать свои желания со своими финансовыми возможностями. Кстати, особое место в книге занимает объяснение разницы между виртуальными деньгами (то есть кредитной карточкой) и наличными.

Для возрастной группы 10–13 лет задачи посложнее. Программа «Киндер кеш» (детские наличные) обучает школьников навыкам расчета собственного бюджета.

Новая программа нашла широкую поддержку у швейцарцев.

— Я не знаю ни одной страны, где детей обучают умению контролировать свои финансы в столь раннем возрасте, соизмерять свои желания с возможностями, — гордится Жозе Вильпен.

Конечно, можно было бы решительно обуздать аппетиты банков и продавцов, затягивающих в потребительское болото совсем еще юных. Но когда вокруг столько соблазнов, задача выглядит почти невыполнимой. Потому на повестке дня — введение в швейцарских школах обязательного предмета по финансовой грамотности и взыскание с компаний, производящих товары для молодежи и детей, 1% от доходов на финансовое просвещение подрастающего поколения. Приходится даже швейцарцам объяснять, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. У детей стало больше карманных денег — только в России они тратят 5–6 млрд долларов в год, становясь реальной покупательной силой. Одно авторитетное экономическое издание не без восторга сообщило эту новость и посоветовало обратить внимание на новую «состоятельную аудиторию» не только российским производителям, но и банкам. Однако прежде неплохо бы изучить опыт тех стран, где подрастающее поколение уже давно знает, что такое потребительский бум.